Hur jag blev rik Рekonomi, entrepren̦rskap, sparande och investerande

Hur börjar man spara och investera? Del 1

juli 5th, 2008

En av de absolut vanligaste frågorna jag får via bloggen, en fråga som jag får flera gånger i veckan, är kanske den mest grundläggande frågan av de alla. Hur börjar jag spara och investera? Här ska jag försöka ge min syn på det hela och vad jag skulle anse vara en bra start. Det behöver inte nödvändigtvis vara samma sak som en vettig start för alla andra människor så du bör alltid se till att lära dig mera och fundera över vad som passar dig bäst.

För att göra det hela lite tydligare så har jag delat upp det hela i olika steg med en rubrik till varje. Vissa delar är väldigt korta, andra betydligt längre.

Jakobs grundregel
Du ska aldrig ha pengar du behöver för att klara din vardag eller som du kommer att behöva inom en snar framtid på börsen. Oavsett hur bra dina investeringar är så kan de på kort sikt gå ner massa innan de vänder uppåt.

Att du har pengar på börsen ska aldrig medföra sömnlösa nätter pga att du är så orolig över att det ska gå åt helvete och du därmed kommer att hamna i en svår ekonomisk situation.

En del av allt du tjänar är ditt att behålla
Att en del av allt du tjänar är ditt att behålla är något jag skrivit om tidigare i bloggen. Vad jag menar med det är just som det låter, en del av allt det du tjänar ska du behålla, pengarna ska inte gå till restaurangägaren, bensinmacksägaren, ICA-handlaren, banken, fastighetsägaren osv.

Jag anser att denna del som du ska behålla inte bör vara mindre än 10% men den får gärna vara betydligt större. Dessa pengar ska du spara och investera så att de börjar jobba för dig (ränta/avkastning/aktieutdelning osv).

Gör det regelbundet
Jag är helt övertygad om att det är betydligt lättare om man börjar spara regelbundet, vid bestämda tider och bestämda tillfällen, t ex en gång i månaden, när lönen kommer. Än att man försöker spara lite grann här och där någon gång ibland. Det är inget fel med att spara lite grann här och där när man har möjlighet men jag tror att risken är stor att man skjuter på det och att det inte blir lika mycket och effektivt som när man har en bestämd sparplan.

Spara först och konsumera sedan
Många gör enligt mig det stora misstagen att de först shoppar, äter på restaurang, reser, går på bio, festar på krogen osv och därefter försöker de i slutet av månaden att spara det lilla som eventuellt möjligtvis kanske finns kvar. Oftast finns det inget kvar eller enbart väldigt små summor, kanske så små att du känner att äsch det är ju ändå så lite, ingen ide att spara, jag kan lika gärna bränna det här gör ju ingen skillnad så tar jag och sparar ordentligt nästa månad i stället. Nästa månad så upprepas naturligtvis denna procedur.

Mitt råd är i stället att vända på det hela. Börja med att spara först direkt när du får din lön. Därefter kan du med gott samvete konsumera upp de pengar du har kvar på kontot under resten av månaden. Det kanske känns tufft första månaden eller två men snart har du vant dig.

Vänj dig av med pengarna
Att börja spara mycket pengar över en natt är knappast lätt för många, man är helt enkelt van att ha dessa pengar tillgängliga och konsumera upp dem. Därför kan ett smart trick vara att vänja sig av med pengarna.

Detta gör du genom att via din Internetbank ställa in så att en viss summa automatiskt förs över från ditt bankkonto till det stället du sparar/investerar på. Dessa pengar ska föras över samma dag som du får din lön. Här kan du börja med ett väldigt lågt belopp, kanske 100 eller 500 kr i månaden. Sedan så ökar du den summan med t ex 100 kr i månaden tills du når den summan du verkligen vill spara.

Eftersom du aldrig ser dessa pengar (de försvinner ju från ditt konto samma dag som de kommer dit) så blir det som att din lön skulle vara den summan du har kvar på kontot efter att pengarna dragits. Då du börjar väldigt lågt så märker du förhoppningsvis inte av att den summan saknas och väldigt snabbt vänjer du dig av med dessa pengar. Du vänjer dig att leva på 100 kr i mindre i månaden, sedan 200 kr mindre, 300 kr mindre osv.

Detta går faktiskt lättare än man kan tro, inom något år eller två kommer du att spara en eller flera tusenlappar i månaden och du kommer inte att sakna pengarna.

Detta är lite omvända metoden mot hur det i dag fungerar när folk får lönehöjning eller när regeringen genom skattelättnader låter dig behålla 1 000 kr mer i månaden. Det tar inte många månader innan man vant sig med att ha de extra pengarna, dvs snart gör du av med de där extrapengarna varje månad med och kan inte fatta hur du klarade dig utan dem innan.

Var sparar och investerar jag då?
Troligtvis tillhandahåller alla banker i dag möjligheten att köpa och sälja aktier och fonder via deras Internetbank. Men personligen så föredrar jag de olika Internetmäklarna. Vilken som är bäst är nog en smaksak beroende på vilken typ av investeringar man gör, hur stora summor man investerar och vad man vill ha för extratjänster. Det är upp till dig att skaffa dig en bild av fördelar och nackdelar med de olika Internetmäklarna. Nedan följer en lista över de vanligaste:
Avanza
Aktiedirekt
Aktieinvest
Aktiespar
Etrade
Nordnet

Fonder först och aktier sedan
Som nybörjare kan det vara en fördel att börja med fonder innan man ger sig på aktier. Det finns tre anledningar till detta:
1. Det kräver något lägre kunskaper. Du måste naturligtvis sätta dig in en del i de marknader fonden är riktad mot och skapa dig en egen bild av hur du tror att det kommer att gå för det området. Men därefter lämnar du över till fondens förvaltare (som förhoppningsvis är experter inom området) att bedöma och värdera olika företag inom fondens inriktning och därefter välja vilka företag fonden ska köpa andelar i.

2. Som nybörjare har man oftast inte så stora summor att spara och investera. När man köper aktier så kan köp och säljavgifterna vara rätt stora proportionerligt till den summan man köper/säljer för vilket gör att mycket av en eventuell vinst äts upp där. Det säger ju sig självt att om du sparar 100 kr i månaden och din Internetmäklare har en köp/säljavgift på 30 kr så krävs det en enorm värdestegring för att ditt köp bara ska komma upp i +/- 0 kr. Medan om du i stället gör ett köp för 10 000 kr så blir kostnaden marginell. Samtidigt kan det vara svårt att komma upp i hela aktieposter när sparandet är litet, något som ofta både försvårar köpen och kan medföra att man får betala lite extra mot om man hade köpt en hel aktiepost.

3. Om du vill minska dina risker när det gäller aktier så gör man detta genom att köpa aktier i flera olika företag fördelade på flera olika branscher. Det krävs ganska mycket kapital för att kunna göra detta. Med fonder så får du automatiskt en viss riskspridning då fonden äger aktier i många olika företag. Nackdelen är förståss att många fonder är riktade mot en viss bransch eller marknad vilket betyder att riskspridningen inte alltid blir så god som man skulle önska. Men du får i alla fall en rätt god riskspridning trots att du bara har ett begränsat kapital.

Under den tiden man sparar i fonder så bör man naturligtvis passa på att lära sig så mycket som möjligt och planera att bredda sitt sparande med aktier i framtiden.

Indexfonder
När det gäller fonder så har jag alltid haft en förkärlek för indexfonder, därför tar jag med dessa som en egen punkt här. En indexfond är en fond vars enda uppgift är att försöka kopiera ett visst index. Till exempel så är en svensk indexfonds uppgift att försöka nå exakt samma resultat som den svenska börsens snitt. Om den svenska börsen går upp 20% ett år så ska den svenska indexfonden gå upp 20% och går den svenska börsen ned 20% ett år så ska indexfonden gå ner 20%. Detta åstadkommer den genom att äga aktier i alla de större företagen på börsen fördelat på ungefär hur stort inflytande de olika företagen har på börsens utveckling i stort.

Den stora fördelen med indexfonder är att avgifterna på dessa är väldigt låga, oftast betydligt lägre en för andra fonder. Det finns till och med en svensk indexfond, Avanza Zero, som är helt utan avgifter, vare sig köpa, sälja eller att inneha fondandelar kostar något. Dessutom så är det faktiskt rätt få fonder som lyckas slå index varje år. Så varför betala en hög avgift för något som klarar sig sämre än index när du helt utan avgifter kan uppnå ungefär index?

Den stora nackdelen är såklart att du inte kommer att lyckas slå index med en indexfond.

Tillväxtmarknader
Mitt andra stora val när det gäller fonder är tillväxtmarknader. Dels för att det ofta är väldigt svårt att som svensk köpa aktier på dessa marknader och dels på grund av att det finns en väldigt stor potential att få en riktigt fin avkastning där. Men med den ökade chansen till avkastning ökar naturligtvis också riskerna markant.

Länder som Brasilien, Kina, Indien och Ryssland är länder som jag ser som riktigt intressanta.

Vill du ta väldigt stora risker i förhoppning om att göra väldigt stora vinster så ska majoriteten av ditt sparande ske i fonder riktade mot tillväxtmarknader. Vill du ha en mer försiktig riskspridning bör denna typ av fonder vara en liten del av ditt totala sparande och investerande.

Aktier
När du känner att du börjar få hyfsad koll på allt, du känner att du kan läsa en årsredovisning och förstå det mesta, du inser att du faktiskt kan ta två företag inom samma bransch och göra en rätt bra jämförelse mellan dem och se vilket du tror har bäst potential för framtiden. Då börjar du utan tvekan att bli mogen för aktier.

Här har du till skillnad från fonder total kontroll över ditt investerande och kan styra över exakt vilka företag du vill köpa in dig i. Går det bra kan du ta åt dig all ära och går det åt helvete så är det ingen annans fel än ditt eget.

Nu får du också ta full del av de aktieutdelningar dina företag gör. Det tillkommer också ett litet större moment av gambling där du kan satsa allt på en enda aktie i ett företag du tror kan föra uppåt som en raket samtidigt som du kan sprida ditt sparande inom många olika företag inom olika branscher för att få en större riskspridning.

Enkel riskspridning med aktier
Som jag tidigare nämnde så är en av fördelarna med fonder att man för en rätt låg summa får en hyfsad riskspridning då fonden investerar i många olika företag, kanske även inom olika branscher. För att nå samma riskspridning när det kommer till aktier krävs ett ganska stort kapital för att kunna köpa aktier i flera olika företag.

Men det finns en liten genväg till riskspridning när det kommer till aktier och det är att köpa aktier i investmentbolag. Investmentbolag är företag som äger aktier i andra företag. På så viss får man automatiskt en viss riskspridning samtidigt som avgifterna för att äga aktier oftast är betydligt lägre än för fonder.

Några kända svenska investmentbolag är Investor, Industrivärlden och Kinnevik.

När jag skrivit klart det här inlägget så insåg jag att det hade blivit väldigt långt. Därför har jag delat upp det hela i två delar. Här finner du del 2, den tar vid direkt där denna slutade:
Hur börjar man spara och investera? Del 2